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教晓下一代投资理财不怕「零遗产」

金钱一
2023-05-22 16:51:38

英国查理斯三世终于登基,但加冕仪式和70年前英女皇伊丽莎白二世相比明显「缩水」,似乎反映了帝国已衰落,再或者也许是因英国国民反对帝制延续的比例不断上升(见由《经济学人》进行的民调图),登基愈浪费或愈浮夸,只会让国民愈不满。

 

说实在的,新英皇查理斯只是靠血缘承接帝位,现已超过七十岁,一生以来没多少贡献可言,就算是一般家庭的所谓富二代,要七十多岁才承继家族的财富和当上真正工作岗位,也绝对是悲哀,亦令人联想到一般家族应如何处理财产和继承的问题,或许理财书籍《零遗产》(Die with Zero)一书有相当参考意义。

 

《零遗产》的作者兼对冲基金经理Bill Perkins认为,「人死后,金钱毫无价值」,故要在临终前花光自己的财富,提出要执行「零遗产计划」,在有限的人生中为自己带来更多珍贵的体验。

 

所谓「零遗产计划」,Bill Perkins表示是在给予家人及慈善机构足够金钱的前提下,其后专注于为自己创造更多珍贵难忘的人生体验,因为相比起辛辛苦苦地储一笔钱作年老时的医药费,苟延残喘,倒不如把这笔钱投放在年轻的自己身上,尽情享受人生的乐趣,否则待垂垂老矣甚至已经难以活动时,便为时已晚。

 

他又认为,子女年轻时便给予财产,而「零遗产计划」中,分配财产予子女是其中重要一环,包括具体金额,以及要在何时给予他们。财产的继承时间是一大学问,试想如果80多岁时才给予子女财产,他们当时已长大,自己也有累积一定财富,或者人生最艰难的时刻早已过去,若然这时才给予财产,意义及作用就会大大减少。

 

根据书中引述美国联储局的调查发现,任何收入族群大多会选择在继承人60岁时,传承财产。然而,随年龄增长,人们将金钱转化为快乐的能力会减弱,心理学中称之作「金钱效用」,而实际上一个人从礼物中获得最多快乐的年纪,大约是30岁左右。因此,Bill Perkins觉得太迟给予财产无法构成足够大的影响,而太早则是浪费金钱,最佳时间是子女介乎25岁至35岁之间。

 

Bill Perkins表示,希望自己能在有生之年内将生活体验最大化,并在离世前花光财产,对于传统的中国人而言,是否会认同并去执行「零遗产计划」?其实,父母向子女尽了养育和供书教学的责任,又何必刻意要有遗产存给下一代,授人以鱼, 不如授人以渔(教晓如何捕鱼),对一下代最好是教晓他们如何去谋生、投资和理财,胜过留下丰厚遗产,令子孙不思长进。

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